По итогам 2012 годасовокупный портфель необеспеченных кредитов населению вырастетна 55-60% и составит 5-5,2 трлн руб. На огромныетемпы роста рынка оказывают влияние снижение безработицы,повышение доходов населения, смягчение требований кзаемщикам и стабильный рост депозитов физлиц. Чтобыпонять, насколько опасен феноменальный рост рынкапотребительского кредитования, необходимо оценить степеньдолгового бремени домохозяйств. То есть посмотреть насоотношение выплат по долгу к доходам. Где-то 16-20% доходов населенияуходит на обслуживание кредитов. В развитых странах этотпоказатель составляет около 6-10%. У нас это объясняетсяструктурой рынка - как правило, граждане берут короткие кредиты,соответственно, выплаты по ним большие. Второе -у нас высокиепроцентные ставки. Также играет роль характерссуд - на Западе в основном ипотека, у нас -необеспеченные кредиты.
Сегодня рынок кредитования недостаточнопрозрачен: даже такой простой показатель, как количествозаемщиков, варьируется от 40 до 60 млнчеловек. За последние 10 лет рыноккредитования вырос в сто раз. На 1 декабря 2012 года портфель ссудфизическим лицам был равен 7.56 трлн руб.(в среднем по126 тыс. на 1 чел.).Причём из них далеко не всебыли обеспечены залогом. К примеру, объём ипотечных кредитов,выданных под залог недвижимости, равняется полуторатриллионам. Почти 700 миллиардов — кредиты под залогавтомобиля . Вся остальная сумма не обеспеченаничем Прирост займов населения за 2012 годпревысит 40% или 2.2 трлн руб. Вполне вероятен итакой сценарий развития событий, что абсолютное увеличениеобъемов кредитов физических лиц за 2012 год будет большеаналогичного показателя для юридических, чего ненаблюдалось никогда в новейшей истории России. Просроченная задолженность побанковской системе к ноябрю 2012 года достигла величины в 1317 млрд руб.(17,5%). Объёмы потребительских кредитов, необеспеченных залогом, выросли примерно на 60%. В ЦБ такжерассказали, что в ближайшее время начнут принимать меры по ограничениюрозничного кредитования. Действовать они начнутсо следующего года. Кредиты населению вбудущем году могут привести к потере гражданамиплатёжеспособности, особенно если в 2013 цены нанефть понизятся. Об этом здесь: http://www.rg.ru/2012/10/16/krediti.html
ЦБ понимает , что снижение ставки приведет к чрезмернойдоступности кредита населению, что может быть плохо нетолько длябанковской системы, а в первую очередь для населения.Чрезмерная кредитная экспансия опасна, когда быстрый ростобъемов кредитования не подкреплен потоком будущих доходов. Эточревато банковским кризисом в результате высокой неплатежеспособностинаселения и предприятий. Уже сейчас в РФ где-то 16-20% доходовнаселения уходит на обслуживание кредитов.. На 1 декабря 2012 года портфель ссудфизическим лицам( а их до 60 млн.) был равен 7.56 трлн руб.(в среднем по126 тыс. на 1 чел.). Объёмы потребительскихкредитов, не обеспеченных залогом, выросли примерно на60%. В ЦБ вближайшее время будутпринимать меры по ограничению розничногокредитования. Нельзя же наступать грабли, на которые уженаступили в США и ЕС.Только при высокой инфляции и высокой процентнойставке отбивается желание брать кредиты, с которыми будетсложнее рассчитываться.
Комментировать
Нравится
В избранное
Цитировать